Συμβουλή 1: Τι είναι οι πληρωμές προσόδου
Συμβουλή 1: Τι είναι οι πληρωμές προσόδου
Η άνθηση του καταναλωτικού και του ενυπόθηκου δανεισμούυποχρεώνει τους δανειολήπτες να μάθουν το ABC των οικονομικών υπολογισμών. Ο καθένας αντιλαμβάνεται ότι η έκδοση δανείων από τις τράπεζες - τόσο σε επιχειρήσεις όσο και σε ιδιώτες - δεν είναι καθόλου φιλανθρωπία. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό για τους δανειολήπτες να μειώσουν την επιβάρυνση μειώνοντας το ποσό των πληρωμών τόκων. Όμως, η πιο συχνά χρησιμοποιημένη μέθοδος αποπληρωμής των πληρωμών είναι πιο κερδοφόρα για τις τράπεζες.
Προγράμματα αποπληρωμής δανείων
Υπάρχουν δύο σχέδια για την αποπληρωμή δανείου:διαφοροποιημένες και ετήσιες πληρωμές. Διαφέρουν στο ποσό των πληρωμών. Με μια διαφοροποιημένη αποπληρωμή, πληρώνετε διαφορετικά ποσά κάθε μήνα, στην αρχή τα ποσά αυτά είναι μεγαλύτερα, μέχρι το τέλος της ωριμότητάς τους γίνονται μικρότερα. Ο υπολογισμός της διαφοροποιημένης πληρωμής είναι απλός - το συνολικό ποσό του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των μηνών - τη διάρκεια του δανείου και στις αποπληρωμές αυτές, ο μηνιαίος τόκος επί του υπολοίπου του προστίθεται στην αποπληρωμή του ποσού του δανείου. Όσο περισσότερο εξοφλείτε το δάνειο, τόσο μικρότερο είναι το υπόλοιπο του χρέους σας, τόσο μικρότερο είναι και ο τόκος. Ο τύπος για τον υπολογισμό της μηνιαίας δόσης προσόδου είναι πιο περίπλοκος. Στο πλαίσιο ενός τέτοιου καθεστώτος, επιβάλλονται επίσης τόκοι επί του υπολοίπου του χρέους, αλλά το κύριο χρέος δεν καταβάλλεται ισόποσα. Αποδεικνύεται ότι στην αρχή της περιόδου δανείου, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής είναι κυρίως τόκοι, σε λιγότερο - πληρωμές για το κύριο χρέος. Η αναλογία μεταξύ αυτών αλλάζει κάθε μήνα προς αύξηση του ποσού του κύριου χρέους, αλλά το συνολικό μηνιαίο ποσό που καταβάλλεται παραμένει αμετάβλητο.Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πληρωμών προσόδου
Σύμφωνα με αυτό το σχέδιο, αποδεικνύεται ότι ο δανειολήπτηςπληρώνει τον τραπεζικό τόκο προς τα εμπρός, δηλ. η τράπεζα αρχικά αποσύρει τα έσοδά της από το ποσό των μηνιαίων πληρωμών, και στη συνέχεια το ποσό αυτό έχει ήδη αποσταλεί για την αποπληρωμή του αρχικού κεφαλαίου. Ένα σύστημα αποπληρωμής του δανείου είναι πιο επικερδές από μια διαφοροποιημένη τράπεζα. Για σας, αυτή η μέθοδος είναι ιδιαίτερα δυσμενής, αν θέλετε να προπληρώσει το δάνειο, σε αυτή την περίπτωση, το πραγματικό ποσοστό θα πάρει πολύ υψηλότερο από ό, τι έχει καθοριστεί σε συμφωνία δανείου σας. Επιπλέον, ορισμένες τράπεζες ενδέχεται να αποτύχει από την άποψη του μηνιαίου ποσού που καταβάλλεται σε περίπτωση μερικής πρόωρης pogasheniya.K pluses σύστημα επιστροφής annuitentnoy για τον οφειλέτη να περιλαμβάνουν την ευκολία υπολογισμού - ξέρετε ακριβώς πόσα χρήματα έχετε κάθε μήνα δαπανάται σε αυτό, και θα είναι πολύ πιο εύκολο για τον έλεγχο της διαδικασίας πληρωμές. Δεδομένου ότι η πρώτη πληρωμή με μια διαφοροποιημένη αποπληρωμή του δανείου μπορεί να είναι ένα αρκετά σημαντικό ποσό, δεν είναι όλοι οι οφειλέτες θα μπορούν να τα διακρίνουν από το μηνιαίο εισόδημά τους. Αλλά οι πληθωριστικές πιέσεις είναι επίσης αντικειμενική πραγματικότητα, έτσι annuitentnye πληρωμές είναι πιο ευνοϊκές για μακροπρόθεσμα δάνεια, αν, για παράδειγμα, να λάβει τα χρήματα σε μια υποθήκη για μια περίοδο 10 ετών και άνω.Συμβουλή 2: Εγγύηση και διαφοροποιημένες πληρωμές, ποια είναι η διαφορά
Η λήψη υποθήκης είναι ένα σημαντικό βήμα,που απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό των οικονομικών δυνατοτήτων τους. Μεταξύ άλλων θεμάτων που πρέπει να επιλυθούν όταν παραληφθούν, πρέπει επίσης να επιλέξετε μεταξύ ετήσιας ή διαφοροποιημένης πληρωμής.
Διαφορική πληρωμή
Μια διαφοροποιημένη πληρωμή ονομάζεται έτσι επειδή,ότι καθώς το στεγαστικό δάνειο καταβάλλεται, το ποσό που ο οφειλέτης θα πρέπει να κάνει μηνιαία στην τράπεζα θα αλλάξει. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι κάθε τέτοια πληρωμή αποτελείται από δύο κύρια μέρη: το χρηματικό ποσό που πηγαίνει για την αποπληρωμή του δανείου, καθώς και οι τόκοι που καταβάλλονται για τη χρήση των κονδυλίων banka.V περίπτωση διαφοροποιημένης πληρωμής που τμήμα του που κατευθύνεται στην αποπληρωμή του δανείου, παραμένει αμετάβλητη καθ 'όλη τη διάρκεια της πληρωμής. Το μέγεθός του είναι αρκετά απλή για τον υπολογισμό και τη δική τους: χρειάζεται συνολικό ποσό του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των μηνών κατά την οποία έχει προγραμματιστεί να πληρώσει. Για παράδειγμα, εάν ο οφειλέτης έχει λάβει δάνειο 2,4 εκατομμύρια ρούβλια, η οποία σχεδιάζει να πληρώσει για 10 χρόνια, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών συνολικού ύψους 20 χιλιάδων rubley.Vtoraya μέρος των πληρωμών - χρεωστικοί τόκοι για την τράπεζα για να τους πίστωσης. Το συγκεκριμένο μέγεθος αυτού του μέρους του ποσού θα εξαρτηθεί από δύο παράγοντες. Το πρώτο είναι το επιτόκιο του δανείου και το δεύτερο είναι το ποσό του δανείου που μένει να πληρωθεί. Καθώς το ποσό μειώνεται με το χρόνο, το ενδιαφέρον για τη χρήση του θα μειωθεί αναλόγως. Για παράδειγμα, εάν το δάνειο είναι στο παραπάνω παράδειγμα ελήφθη κατά 12% ετησίως, το ποσό των τόκων που καταβάλλονται κατά τον πρώτο μήνα του 24 χιλιάδες ρούβλια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η συνολική μηνιαία πληρωμή για αυτό θα είναι, συνεπώς, 44 χιλιάδες ρούβλια. Και όταν μειώνεται το ποσό του δανείου, για παράδειγμα, έως και ένα εκατομμύριο ρούβλια, το επιτόκιο θα φτάσει τα 10 χιλιάδες ρούβλια, και το σύνολο των πληρωμών - 30 χιλιάδες ρούβλια.Πληρωμή προσόδου
Μια πληρωμή προσόδου είναι περισσότεροπολύπλοκο στους υπολογισμούς, αλλά πιο απλό για τον οφειλέτη να αντιληφθεί έναν τρόπο αποπληρωμής του δανείου. Σε αυτόν τον τύπο πληρωμών είναι επίσης παρόντες δύο μέρη, αντιστοίχως κατευθύνεται για την αποπληρωμή των κυριότερων δανείου και τόκων, ωστόσο, τη σχέση τους και η αξία των πληρωμών στη διαδικασία της αλλάζει συνεχώς. Σε αυτή την περίπτωση, ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα των προσόδων που είναι το ποσό κάθε μήνα στην Τράπεζα παραμένει αμετάβλητο καθ 'όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής ipoteki.Tak, κατά το πρώτο μήνες την καταβολή του δανείου ο δανειολήπτης θα πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος του κατευθύνεται προς την καταβολή των τόκων, και το υπόλοιπο μικρό μέρος της ότι θα εξαρτηθεί από το επιτόκιο του δανείου - να αποπληρώσει το σώμα του. Για παράδειγμα, σε ορισμένες περιπτώσεις, η αναλογία αυτών των μερών στη μηνιαία πληρωμή μπορεί να είναι 10/90, αντίστοιχα. Αλλά με την πάροδο του χρόνου, το ποσοστό των πληρωμών από την καταβολή των τόκων θα μειωθεί και το ποσοστό μεταφέρεται στην αποπληρωμή του δανείου, - αύξηση. Ως εκ τούτου, μέχρι το τέλος της περιόδου του λόγου καταβολή των τμημάτων ριζικά αλλάξει: τώρα το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής θα πάνε για την αποπληρωμή του κεφαλαίου και μόνο ένα μικρό μέρος από αυτό - με την καταβολή των τόκων. Για παράδειγμα, σε ορισμένες περιπτώσεις μέχρι το τέλος της περιόδου αποπληρωμής της υποθήκης, η αναλογία αυτή μπορεί να φθάσει 90/10 αντίστοιχα.Συμβουλή 3: Ποια είναι η διαφορά μεταξύ των προσόδων και των διαφοροποιημένων δανείων
Όταν ένα άτομο παίρνει δάνειο, αυτόςοι περιπτώσεις προσφέρουν δύο επιλογές πληρωμής - ετήσια και διαφοροποιημένη. Διαφέρουν μεταξύ τους ως προς την αρχή της εξόφλησης του κεφαλαίου και των τόκων. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι κάθε μία από αυτές τις επιλογές μπορεί να είναι επωφελής υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Οδηγίες
1
Δώστε προσοχή στη διαφορά στη διάρθρωση των πληρωμών. Ένα διαφοροποιημένο δάνειο προϋποθέτει την κατανομή του συνόλου του κύριου χρέους στον ίδιο αριθμό μεριδίων και την αύξηση των τόκων επί του υπολοίπου του ποσού. Στην περίπτωση αυτή, το ποσό των πληρωμών υπολογίζεται εκ νέου κάθε μήνα και μειώνεται σταδιακά, καθώς η πληρωμή τόκων γίνεται μικρότερη. Κατά την επιλογή ενός δανείου ανόδου, αντίθετα, ένα άτομο πληρώνει το ίδιο ποσό κάθε φορά, δηλ. η τράπεζα υπολογίζει την κύρια μηνιαία πληρωμή και δεν τη μειώνει μέχρι να επιστραφεί το χρέος.
2
Λάβετε υπόψη τη διαφορά στον υπολογισμό των τόκωνγια το δάνειο. Με διαφοροποιημένη πληρωμή, ένα ποσοστό του κεφαλαίου χρεώνεται και καθώς το ποσό των υπόλοιπων πληρωμών μειώνεται, το ποσό πληρωμής τόκων επίσης μειώνεται. Μια πληρωμή προσόδου λαμβάνει ένα εντελώς διαφορετικό σύστημα υπολογισμού. Πρώτον, ένα πρόσωπο πληρώνει σχεδόν μόνο τους τόκους μόνο, πληρώνει το ελάχιστο μέρος του χρέους. Με την πάροδο του χρόνου, οι πληρωμές τόκων μειώνονται, και στο κύριο χρέος - αυξάνεται, και αυτό συμβαίνει ομοιόμορφα. Το ποσό της πληρωμής παραμένει το ίδιο. Για παράδειγμα, στον πρώτο μήνα ένα άτομο μπορεί να πληρώσει 5000 ρούβλια. κατά τόκους και 1000 ρούβλια. του βασικού χρέους, και στη δεύτερη - 4000 ρούβλια. σε τόκους και 2000 ρούβλια. από το κύριο χρέος.
3
Εκτιμήστε το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής. Η διαφοροποιημένη δανείου στη λήξη ο οφειλέτης πληρώνει ένα σχετικά μικρό ποσό, αλλά στην αρχή της μηνιαίας πληρωμής είναι υψηλότερο σε σχέση με το δάνειο προσόδου. Αυτή η δυνατότητα είναι σημαντική για να ληφθεί υπόψη για δύο λόγους. Πρώτον, εάν δεν μπορείτε να διαθέσει η πληρωμή του δανείου από ένα αρκετά μεγάλο ποσό της πληρωμής προσόδου θα είναι κερδοφόρα για εσάς. Δεύτερον, όταν επιλέγει ένα διαφοροποιημένο δάνειο, το συνολικό ποσό που η τράπεζα είναι πρόθυμο να δώσει θα είναι χαμηλότερο από το αν προτιμάται η πρόσοδος. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι εκπρόσωποι της τράπεζας λαμβάνουν υπόψη το μέγιστο ποσό μηνιαίας πληρωμής κατά τον προσδιορισμό του ποσού που μπορεί να δοθεί στον πελάτη.
Συμβουλή 4: Ποια είναι η διαφορά μεταξύ υποθήκης με διαφοροποιημένη πληρωμή
Η λήψη υποθήκης είναι μακροπρόθεσμηλύση, δεδομένου ότι θα πρέπει να καταβληθεί στον δικαιούχο μέσα σε λίγα χρόνια, και ίσως ακόμη και δεκαετίες. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τη διαφορά μεταξύ των διαφοροποιημένων και των ετήσιων πληρωμών προκειμένου να επιλέξουμε το πιο κατάλληλο.
